Przejdź do treści
twojeCHF

Niezbędnik frankowicza

Zanim zdecydujesz, co dalej z kredytem frankowym - przeczytaj to.

Wszystko, co musisz wiedzieć o kredytach frankowych - klauzule abuzywne, porównanie ścieżek prawnych, mapa procesu i słowniczek pojęć. Prostym językiem, bez prawniczego bełkotu.

Pobierz darmowego e-booka

E-book wysyłamy razem z bezpłatną analizą Twojej umowy.

Czy Twoja umowa zawiera te zapisy?

Cztery klauzule abuzywne, które sądy najczęściej uznają za niedozwolone - z przykładami wprost z umów kredytowych.

  1. Klauzula indeksacyjna

    Dowolność w ustalaniu kursu wypłaty

    Zapis w umowie

    „Kwota kredytu zostanie wypłacona w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty zgodnie z Tabelą Kursów Walut obowiązującą w Banku w dniu uruchomienia kredytu.”

    Bank sam ustalał kurs wymiany bez żadnego zewnętrznego, obiektywnego odniesienia, co dawało mu pełną kontrolę nad rzeczywistą wysokością Twojego zadłużenia.

  2. Klauzula spreadowa

    Narzucanie kursu przy spłacie rat

    Zapis w umowie

    „Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych, po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży waluty z Tabeli Kursów Walut Banku obowiązującej na dzień spłaty.”

    Bank pobierał raty po własnym kursie sprzedaży CHF, zwykle wyższym niż rynkowy, co oznaczało ukryty dodatkowy koszt przy każdej racie.

  3. Klauzula zmiennego oprocentowania

    Nietransparentne zasady zmiany oprocentowania

    Zapis w umowie

    „Zmiana oprocentowania kredytu może nastąpić w przypadku zmiany stóp procentowych na rynku międzybankowym lub decyzji Zarządu Banku w przypadku zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego.”

    Klauzula dawała bankowi prawo do zmiany oprocentowania według własnego uznania, bez jasnych i sprawdzalnych kryteriów.

  4. UNWW

    Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego

    Zapis w umowie

    „Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu Bankowi kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, a w przypadku przedłużenia ochrony ubezpieczeniowej Bank pobiera opłatę za kolejny okres ubezpieczenia z rachunku Kredytobiorcy.”

    Kredytobiorca płacił za ubezpieczenie chroniące wyłącznie bank, bez wpływu na wybór ubezpieczyciela i bez żadnej ochrony dla siebie.

Ugoda z bankiem czy proces sądowy?

Dwie drogi, dwa zupełnie różne wyniki finansowe. Porównaj różnicę, zanim zdecydujesz.

  • Ugoda bankowa

    Szybsza
    Saldo / zysk
    Redukcja o ok. 20–30%
    Brak zwrotu gotówki
    Ryzyka i wady
    Zrzeczenie się dalszych roszczeń, przejście na zmienne oprocentowanie w złotych (WIBOR).

  • Unieważnienie umowy

    Rekomendowane
    Saldo / zysk
    0 zł - pełne wyzerowanie
    Pełny zwrot nadpłaconego kapitału + odsetki
    Ryzyka i wady
    Konieczność wejścia na drogę sądową (proces).

5 kroków do unieważnienia umowy

Od pierwszego dokumentu do prawomocnego wyroku. Zobacz, co czeka Cię na każdym etapie.

  1. Start

    Skompletowanie dokumentacji i darmowa analiza umowy.

  2. Przedsąd

    Wezwanie banku do zapłaty (etap przedsądowy).

  3. Sąd I inst.

    Złożenie pozwu do sądu oraz wniosku o zabezpieczenie roszczenia (zawieszenie rat).

  4. Wyrok

    Postępowanie dowodowe i wyrok I instancji (oraz ewentualna apelacja).

  5. Koniec

    Prawomocny wyrok, wzajemne rozliczenie z bankiem i wykreślenie hipoteki.

Checklista - jak się przygotować?

Zaznacz kolejne punkty i sprawdź, czy masz wszystko gotowe do analizy umowy.

0 z 4 kroków ukończonych

Słowniczek trudnych pojęć

Prawniczy żargon przetłumaczony na ludzki język.

Klauzula abuzywna

Niedozwolony prawem zapis w umowie, który rażąco narusza Twoje interesy jako konsumenta, na przykład dający bankowi swobodę w ustalaniu kursu waluty.

Teoria dwóch kondykcji

Sposób rozliczenia po unieważnieniu umowy: każda ze stron ma własne, niezależne roszczenie. Ty o zwrot wszystkich wpłaconych rat, bank o zwrot wypłaconego kapitału.

Zabezpieczenie roszczenia

Postanowienie sądu wydawane na czas procesu, które pozwala legalnie wstrzymać spłatę rat aż do prawomocnego wyroku.

Nieważność ex tunc

Uznanie umowy za nieważną od samego początku, tak jakby nigdy nie została zawarta. Strony zwracają sobie to, co wzajemnie świadczyły.

Co TSUE już przesądził na Twoją korzyść?

Kluczowe wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które chronią Twoje interesy.

Brak wynagrodzenia za kapitał

TSUE jednoznacznie orzekł, że po unieważnieniu umowy bank nie ma prawa żądać od konsumenta dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z wypłaconego kapitału (wyrok C-520/21 z 15 czerwca 2023 r.).

Prawo do pełnych odsetek

Od momentu wezwania banku do zapłaty należą Ci się ustawowe odsetki za opóźnienie od całej dochodzonej kwoty. Konsument nie musi składać w sądzie dodatkowego oświadczenia (wyrok C-140/22 z 7 grudnia 2023 r.).

Gotowy na kolejny krok?

Wypełnij bezpłatny kalkulator i dowiedz się w 60 sekund, ile możesz odzyskać od banku.

Przejdź do kalkulatoraZadzwoń: +48 507 053 562